2012年,小微企业贷款市场成为商业银行新的业务“红海”。作为全行业务发展的战略重点,招商银行通过不断创新,独创其“小微模式”,小微业务迈出了快速增长的步伐。
小微企业贷款风险管控实施标准化
针对小微企业的经营特点,基于“大数法则”原则,招行制定了“标准化调查”、“策略化审批”、“自动化贷后”的小微企业贷款创新风险管理模式。通过量化风险管理工具、评分卡模型和决策引擎系统的运用,实施“批量化”风险管理策略,通过建立规范化、标准化的小微企业贷款风险管理体制,实现全行统一的小微企业贷款风险管理。
据介绍,招行小微业务的风控模式颇具“零售”特色。在其创新特色引领的新风险控制模式下,招行首先关注的是企业主的个人信用状况。小微企业经营中,往往无法严格区分企业及个人,个人的资金即是企业的资金,企业的资产也是个人的资产,因此企业主的信用成为招行风控的首要目标。
此外,招行还将“大数法则”作为小微企业的贷款风险管理基础。通过严格控制单笔贷款金额,实现小额分散。在此基础上,通过标准化的操作、集中化的运营,提升风险管理效率。