来源:理财周报 小编:李凯旋 发布时间:2014年06月25日
内容导读: 对名目众多的银行理财产品收取费用,投资者们能真正的获得实际收益率吗?
对名目众多的银行理财产品收取费用,投资者们能真正的获得实际收益率吗?
DM理财研究发现,大多数产品在公布年化收益率时,已经扣除掉所有费用。即产品预期收益率=理财计划预期投资收益率 —(理财产品销售手续费、托管费等费用),从这个公式可以看出,费率越高,银行从投资者收益蛋糕切走比例越大,银行理财产品的实际收益率与收取的手续费高低存在直接关系。
小编查阅大量银行理财产品说明书,都表明“只有当最终收益率超过预期年化收益率时,超出的部分将作为产品的管理费,若收益小于或等于预期收益率,则不再收取其他任何费用。”
然而根据近三个月公布到期产品实际收益率来看,实际收益率大于预期占比0.41%,实际收益等于预期占比45.68%,缺少收益资料占53.89%,缺少资料里面有多少实际收益率大于预期?大多少?银行获利多少?我们无从得知。
DM理财翻阅历史数据发现,银行理财产品销售费率和托管费率收取标准参差不齐,各大银行的理财产品费率收取差异较大,不同银行的同类产品收费率差别在0.3%左右。但中国邮政储蓄银行的手续费最低,统一标准0.05%。
销售火爆,手续费水涨船高
在招商银行发行的产品中,同为招银进宝系列的一款58天理财产品,2013年6月的销售费率为0.10%,目前已经上涨到了0.40%。
浦发银行去年理财产品相关,发现一款个人专项理财同享盈计划系列产品的年化销售费率已经由2013年6月份的0.10%,上涨到目前的0.30%。
广发银行“薪满益足”系列理财产品,2013年7月之前销售费率一直是0.10%,去年7月上调至0.20%,2014年12月继续上涨至0.3%,现已跃升至0.45%。
同一家银行产品收取标准有差异
在中信银行发行产品中,3款“惠益计划稳健系列”理财产品的投资比例标的相同、投资期限也差不多、委托金起始金额相同、产品类型相同,但是7号2期的理财产品销售费率0.50%、托管费0.23%;13号28期产品的销售费率却是0.17%,托管费0.12%;16号20期产品销售费率0.50%,托管费却是0.08%。
别看相隔不算太多,就算相隔0.2%,对于大额投资者来说,若投资1000万元,银行就多收取2万元销售手续费。
同类型理财产品,不同银行费率差别较大
建设银行的一款“利得盈”产品和工商银行一款“工银财富”产品投资品种都为利率,委托期收益类型相同,但是“利得盈”销售费率为0.74%,托管费率为0.05%,“工银财富”销售费率为0.4%,托管费用为0.05%。
银行隐形分摊投资者收益率,并不是耸人听闻。例如根据银行公布的某款产品说明书,各种费用加起来为0.8%,若产品扣费前预期年化收益率为5%,扣费以后就只有4.2%了。
大多产品都会在说明书上写明产品的资产组合投资收益率(净收益率)和预期年化收益率,预期年化收益率其实就是净收益扣除了相关成本之后的收益。不过,有些商业银行的收费只写成“固定费用”,即托管费、销售服务费。有些成本如交易费,信托费却没有写明,也可能导致同等收益率的产品,最终实际收益有差别。小编建议投资者们,购买理财产品时还是要认真比较产品说明书,才不至于被隐藏的成本吞噬了收益。
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